L’évolution technologique a poussé les banques à évoluer. Le digital a pris sa place aussi dans le secteur bancaire.
Les banques traditionnelles ont embrassé ces évolutions technologiques en proposant des services de banque en ligne. Pour les banques, se digitaliser a été un enjeu commercial, mais surtout une question de survie.

Les néo-banques, ce sont « ces établissements de paiement », également appelés « comptes sans banque ». Elles ne sont affiliées à aucune banque classique, contrairement aux banques en ligne. Avec leurs services sans frais, elles représentent une concurrence redoutable pour les banques en ligne.

Banque en ligne : quelles sont ses spécificités ?

Les banques en ligne sont des établissements bancaires, dépourvus d’agences physiques.
Elles s’appuient sur une structure existante pour proposer une offre dématérialisée, mais de qualité égale.

Pour comprendre la nuance : une banque en ligne est la propriété d’une banque traditionnelle. À ce titre, elle opère avec une licence bancaire généralement française et parfois européenne. Elle propose ainsi tous les services fournis par la banque traditionnelle à laquelle elle est affiliée.

Parmi les banques en ligne, on peut citer :
Hello Bank qui appartient à BNP Paribas ;
Boursorama, propriété de la Société Générale ;
BforBank dans le giron du Crédit Agricole ;
My French Bank détenue par Banque Postale…

Le principal argument des banques en ligne, c’est la complétude des services proposés. En effet, étant adossée à une banque traditionnelle, la banque en ligne est en mesure de proposer la plupart des services bancaires classiques, voire la totalité des prestations.

Par conséquent, une banque en ligne vous permet de :

• Créer un compte courant ; un compte sur livret,
• Avoir un compte joint ;
• Disposer d’une carte bancaire classique, voire haut de gamme ;
  d’un chéquier ;
• Accéder à des découverts ;
• Assurance-vie,
• Bénéficier de solutions de crédit et d’épargne…

Grâce à cet ensemble de services, une banque en ligne peut aisément faire office de banque principale. Vous pouvez, sans aucun problème, dépendre uniquement d’une banque en ligne sans avoir de compte dans une banque traditionnelle.

Bien entendu, il s’agit, pour la plupart, de services payants, même si de plus en plus de banques en ligne tendent à offrir gratuitement quelques-uns de leurs services. De plus, la banque en ligne impose pratiquement les mêmes conditions qu’une banque classique pour accéder à certains services.

Néo-banque : quelle est la différence avec les banques en ligne ?

Les néo-banques sont des e-banques exclusives, c’est-à-dire qu’elles sont entièrement digitalisées (100 % mobile), et qu’elles n’appartiennent à aucune banque traditionnelle (enfin normalement).

C’est la raison pour laquelle elles sont considérées comme des établissements de paiement ou des comptes sans banque. Elles sont exclusivement accessibles depuis une application mobile, leurs services bancaires étant sans guichet.

Les néo-banques n’ont pas la qualité d’établissement bancaire. De ce fait, elles ne peuvent pas émettre d’emprunts. Mais, pour autant, elles exercent légalement et sous contrôle. En effet, ces établissements de paiement doivent détenir l’agrément de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Le secteur bancaire est très réglementé. Par ailleurs, cet agrément est obligatoire pour fournir des services de paiement à titre de profession habituelle et en qualité d’établissement.

Voici quelques exemples de néo-banque :
Révolut
Qonto
N26
Shine (rachat par la SG en 2022)

Pour les néo-banques, la palette d’offres de services bancaires semble être plus limitée, même si le discours est bien plus séducteur.

La souscription est facilitée, l’ouverture de compte est instantanée sans conditions de revenus. C’est leur principal argument marketing.
La carte Visa et la Mastercard sont proposées gratuitement. Par ailleurs, aucun frais de gestion n’est prélevé.
En effet, les néo-banques misent énormément sur la relation directe entre l’établissement et le client.

Celui-ci peut :

• Créer un compte bancaire en seulement quelques minutes et sans frais ;
• Consulter et gérer son compte depuis son smartphone ou sa tablette via l’application dédiée n’importe où et à n’importe quel moment ;
• Accéder à des moyens de paiement, de crédit et de dépôt…

En revanche, les services des néo-banques sont quelque peu limités, il est par exemple impossible de :

• Détenir un compte joint ;
• Encaisser des chèques ;
• Bénéficier de solutions d’investissement ou d’épargne ;
• Accéder à des découverts autorisés la plupart du temps.

En conclusion, faut-il privilégier une banque en ligne ou une néo-banque ?

Le choix dépend véritablement de vos besoins et de vos attentes.

La banque en ligne aura une large gamme de produits adaptés aux besoins des clients, alors que la Néo-banque offre une grande facilité d’ouverture de compte, mais avec des services réduits.